אין מישהו שלא שונא לשלם עמלות לבנקים ואין מישהו שלא מתעצבן כשהוא רואה חיובי עמלות בחשבון הבנק שלו, למרות זאת אנחנו עדיין לא מנתבים את העצבים האלו לצרכנות נבונה יותר בכל הקשור לעולם הפיננסי.
כשליש מההכנסות של הבנקים הגדולים בישראל מגיע מעמלות, וחלק גדול מהעמלות מגיעות מעמלות ניירות ערך. בשנת 2017 הבנקים הכניסו כ-3 מיליארד שקל רק מהסעיף הזה. ההכנסה הזאת של הבנקים היא ההפסד שלכם.
אך האם ניתן לעשות משהו? בהחלט ניתן.
כשזה נוגע לבנקים – הסוד הכי ידוע במערכת הוא שתעריף העמלות הרשמי הוא די קשקוש. למעשה מדובר בתרגיל שיווקי ישן שבו מראים לך את התעריף הרשמי והגבוה אבל באותה נשימה מציינים שכמובן - נעשה לכם הנחה.
הפרקטיקה הזאת בולטת במיוחד בעמלות ניירות ערך. יש לכם חסכון בשוק ההון שאתם מנהלים דרך הבנק? כדאי לכם להקשיב טוב. בניירות ערך יש שני סוגי עמלות – כמו בפנסיה. הראשונה- קניה ומכירה – כלומר - כל פעם שהיועץ בבנק ממליץ לכם לקנות או למכור - מניה למשל – הבנק גוזר עמלה. קניתם עכשיו מניות ב-30 אלף שקל? תשלמו איזשהו אחוז מזה לבנק.
הנקודה היא שאתם תשלמו דמי ניהול גם אם לא ביצעתם שום הוראה ושום פעולה כל השנה. אגב, זה לא חייב להיות כך, בבתי ההשקעות לא גובים עמלת דמי הניהול ושם גם משלמים פחות על עמלות קניה ומכירה.
העמלה השניה היא עמלת דמי ניהול. נגיד שסך תיק ההשקעה שלכם מסתכם ב-300 אלף שקל– אתם משלמים גם - נתח מסוים מה-300 אלף האלו לבנק – על זה שהוא שומר לכם על התיק (כן, נשמע הזוי). הנקודה היא שאתם תשלמו דמי ניהול גם אם לא ביצעתם שום הוראה ושום פעולה כל השנה. אגב, זה לא חייב להיות כך, בבתי ההשקעות אין את עמלת דמי הניהול ושם גם משלמים פחות על עמלות קניה ומכירה.
אתם יכולים להשוות כמה אתם משלמים לעומת אחרים
אז בבנק ישראל רצו לדלג מעל תרגילי השיווק ולחייב את הבנקים לפרסם אחת לחצי שנה – מה הן עמלות ניירות הערך שגובה הבנק בפועל. לא תעריף ריק מתוכן – כמה אנחנו משלמים בממוצע אחרי ההנחות ואחרי המיקוח. (אלו הטבלאות שאתם רואים למעלה). הרגולטור חשב שאם הבנקים יפרסמו את העמלות האמיתיות – הציבור יוכל לראות כמה הוא באמת משלם, מה העמלה הממוצעת באותו בנק –וכמה משלמים לקוחות עם אותו היקף חסכון בבנקים אחרים.
בפועל -עברו יותר משנתיים מאז שהבנקים חשפו את המספרים האמיתיים והמהפכה לא הגיעה. כן רואים בחצי השנה האחרונה ירידה קלה מאוד אם משווים לנתונים של לפני שנתיים אבל עדיין זה לא מספיק.
אז מה עושים?
פשוט, קחו את הטבלאות האלו, תבדקו כמה אתם משלמים מול הממוצע בבנק שלכם, מול ההממוצע בבנקים אחרים וקדימה להתמקח. אל תתביישו לעבור בנק אם צריך, עמלות ניירות הערך יכולות להסתכם להבדלים של מאות שקלים בשנה.
קחו למשל אדם המנהל 300 אלף שקל בניירות ערך דרך הבנק ועושה פעולה אחת בשנה - מוכר 30 אלף שקל במניות וקונה מניות אחרות ב-30 אלף שקל. במקרה כזה ההבדל בין דיסקונט לבין הבנק הבינלאומי יגיע ל-360 שקלים. ההבדל בין בנק ירושלים לבין בנק הפועלים יגיע ל-450 שקלים.
התעצבנו על תנובה בגלל כמה עשרות אגורות בקוטג' (ובצדק) אבל פה מדובר בכסף גדול יותר...