השבוע נכנסת לתוקפה הוראה של בנק ישראל שתשפיע על כל מי שייגש לקחת משכנתא חדשה מעתה והלאה. שימו לב - כעת 'הצעת המחיר' שהבנק נותן לכם על משכנתא תהיה בתוקף ל-24 יום ולא ל-12 יום בלבד.
מה זה אומר בתכלס ואיך זה ישפיע על מחיר המשכנתא שלכם?
מה קורה היום?
בעצם היום התהליך מתנהל ככה שהולכים למספר בנקים, עושים סקר שוק ומקבלים הצעות מהבנקים – מה שמכונה אישור עקרוני. האישור הזה הוא בעצם מסמך שהבנק אומר לנו – אני מוכן להלוות לכם מיליון שקל לדוגמא, במסלולים בריבית של 3% אחוזים ובמסלולים כאלו וכאלו. האישור הזה הוא גם התחייבות של הבנק לקבע לי את הריבית שהוא הציע ל-12 יום.
אבל מהרגע שקיבלנו את המסמך הזה השעון מתחיל לתקתק. כי ב-12 יום האלו אנחנו גם צריכים לקבל החלטה על ההצעה המועדפת וגם לבצע לא מעט משימות בירוקרטיות כמו לבצע שמאות לדירה, חתימת נוטריון, ביטוחי חיים, ביטוח נכס, רשם המשכונות ועוד ועוד.
פרק זמן קצר מדי
מה קרה בפועל? חלק מהלווים הצליחו והכל טוב אבל חלק סיכמו תנאים עם הבנקים, יצאו למירוץ ובדרך הבירוקרטיה ניצחה אותם והם הגיעו לבנקים אחרי ה-12 יום עם הלשון בחוץ ואז הבנק שינה את הריבית כי התנאים בשוק קצת השתנו בזמן הזה ולכן הוא העלה/הוריד את הריבית ביחס לאישור העקרוני. אגב, לא מדובר ב-12 ימי עסקים אלא 12 ימים אבסלוטיים (שכוללים שישי שבת וכדומה) שאכן היו פרק זמן קצר שלא מעט זוגות ורוכשים נכוו ממנו. לכן, הארכה של התחייבות הבנק לריביות היתה כורח השעה וצעד סופר חשוב ומהותי (וכאן המקום לשבח את התאחדות יועצי המשכנתאות שהובילה את הדבר הזה).
אין ארוחות חינם?
אז בשוק כבר יש קולות שמלחששים על העלאת ריביות קרבה ובאה בגלל שהבנקים מחויבים עתה לקבע לנו את הריביות ל-24 יום ולא ל-12 יום בלבד. בבנקים מצביעים על כך שמדובר בהכפלה של משך הזמן ולכן הם חשופים יותר לסיכונים. כלומר - הם חשופים לכך שב-24 יום האלו תנאי השוק ישתנו אך הם צריכים להתחייב לכם לריבית שהציעו לפני 3 שבועות. כפיצוי על כך, ישנו חשש סביר שהם יעלו את הריביות בהצעה ההתחלתית כדי לפצות את עצמם אם אכן יהיה שינוי בתנאי השוק.
ואם לא יהיה שינוי בתנאי השוק? לא בטוח בכלל שהם יורידו את זה בחזרה...