מקווה שאתן ואתם בסדר והלוואי שנעבור את התקופה הזאת כמה שיותר מהר וכמה שיותר בטוב ובצורה מכרעת!
כותב כאן לגבי תשלומי המשכנתא והאם יש דרך להקל על ההוצאה הזאת, שהרבה פעמים היא ההוצאה הגדולה ביותר בתזרים שלנו.
התשובה הראשונה היא - כן (*)
למה כוכבית? כי כמובן שבענייני משכנתא הכל חייב להיות קצת יותר מסובך אבל אנחנו על זה ביחד ונפשט את את הכל לשפה יותר ברורה. אם יש שאלות - אשמח שתכתבו לי כאן ואנסה לענות על הכל. (אני רק עם פלאפון אז סבלנות:)
אז בנק ישראל פרסם את המתווה לדחיית תשלומי המשכנתא. מה זה אומר דחיה של תשלומי המשכנתא?
התשובה לשאלה הזאת מתחלקת לשתי קבוצות
- הקבוצה הראשונה היא תושבים המתגוררים בטווח של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, אזרחים שפונו מביתם על ידי גורם רשמי של מדינת ישראל, אזרחים שגויסו למילואים בצו 8, או שהם בעלי קרבה ראשונה להרוגי המלחמה או לחטופים או לנעדרים.
- הקבוצה השנייה היא כל יתר לקוחות הבנקים.
הקבוצה הראשונה
על פי מתווה בנק ישראל, אותה קבוצה יכולה לדחות את תשלומי המשכנתא למשך 3 חודשים ללא תשלום ריבית נוספת. זה אומר שאם לצורך הדוגמא יש לנו החזר חודשי של 5,000 שקל אז כעת במשך 3 חודשים לא נשלם את ה-5,000 שקל האלו וסך הכל לא נשלם כעת 15,000 שקלים.
מתי כן נשלם את זה?
אז כאן כל בנק יכול להחליט בעצמו. יש 3 אפשרויות. כל אפשרות שונה. שימו לב שאמנם הדחיה נעשית ללא ריבית אבל בהחלט יכולה להשפיע על ההחזר החודשי שלנו בעתיד.
הנה האפשרויות:
להעביר את סכום הדחיה לסוף ההלוואה. כלומר לוקחים את הסכום שלא שילמנו ואנחנו מחזירים את זה ללא ריבית בסוף תקופת המשכנתא. אפשר להסתכל על זה כמו הלוואה ללא ריבית שנשלם אחרי תקופת המשכנתא המקורית - במקום לסיים עם המשכנתא עוד 20 שנה לצורך הדוגמא - נסיים אותה עוד 20 שנה ו-3 חודשים וב-3 חודשים האחרונים נשלם את הסכום שלא שילמנו כעת.
לפרוס את סכום הדחיה על פני תקופת ההלוואה שנותרה. בדוגמא שלנו, אם נותרה להלוואה 20 שנה, ועכשיו 3 חודשים לא שילמנו אז לוקחים את ה-15,000 ופורסים אותם על פני תקופת ההלוואה שנותרה (ה-15,000 לא יישאו ריבית). במקרה כזה ועל פי הדוגמא שלנו - ההחזר החודשי יעלה ב-50-60 שקלים בחודש (כמובן שבכל משכנתא הסכום הזה יכול להיות שונה).
סכום הדחייה יהפוך להלוואה ל-5 שנים ואת ההלוואה הזאת משלמים רק החל מעוד שנה. כלומר בדוגמא שלנו לוקחים 15,000 שקל ופורסים אותם ל-4 שנים (ללא ריבית) כשבעצם מתחילים לשלם את זה רק בעוד שנה. בואו נעשה ביחד 15,000 לחלק ל-48 חודשים (4 שנים) ונקבל 313 שקל. זה אומר שבמקרה כזה - בעוד שנה יתווסף להחזר החודשי 313 שקל למשך 3 שנים ולאחריהם חוזרים לשלם את סכום המשכנתא הרגיל. כלומר, אם החלטתם על אופציה זו או שהבנק קבע שזו האופציה היחידה מבחינתו - שימו לב שבעתיד תהיה לכך השפעה תזרימית.
שני דברים לפני שממשיכים
מאינדיקציות ראשוניות עולה שיש בנקים שיבחרו אוטומטית באפשרות השלישית (העמדת הלוואה בסכום הדחייה). אבל כדאי לבדוק את זה ספציפית מול הבנק ולבדוק אם ניתן גם לבחור באופציות אחרות.
על פי מתווה בנק ישראל מה שכתבתי פה למעלה זה המינימום שעל הבנקים להציע. מכאן כל בנק יכול להרחיב ולהציע דברים שהוא רוצה. בנק לאומי למשל החליטו שגם תושבי הצפון (מקו הקריות צפונה) יזכו לתנאים של הקבוצה הראשונה וכמו כן החליטו על מתן דחייה של 5 חודשים (ולא 3 כמו שבנק ישראל קבע וזאת על מחירי בתים של עד 2 מיליון שקל). במזרחי טפחות למשל החליטו לתת פטור מלא(לא דחיה) לתושבי העוטף והעיר שדרות על תשלום המשכנתא של נובמבר. לכן חשוב מאד לבדוק מה הבנק שלך מציע בנוסף למתווה בנק ישראל.
עוד כמה דברים שכדאי לדעת:
על מנת לבצע את הדחייה - צריך להגיש בקשה באתר הבנק.
מגוייסי מילואים נדרשים להציג אסמכתא או הצהרה (לפי דרישת הבנק)
אין עמלות טיפול על בקשת הדחיה
הקבוצה השנייה היא כל יתר לקוחות הבנקים.
עבור הקבוצה השנייה, אפשר לדחות את תשלומי המשכנתא ל-3 חודשים, אבל יש לדחיה הזאת עלות ונשלם על סכום הדחייה ריבית (זה מנגנון מאוד דומה למה שהיה בתקופת הקורונה).
זה אומר שאם דחינו תשלום משכנתא של 5,000 שקל במשך 3 חודשים, אז דחינו סך הכל תשלום של 15,000 שקל (אפשר להסתכל על זה כאילו הבנק העמיד לנו הלוואה חדשה של 15,000 שקל) ועליהם כן נשלם ריבית - אותה ריבית של המשכנתא שלנו. ה-15 אלף שלא שילמנו בעצם מתווספים לסכום המשכנתא הכולל ממש כאילו הוספנו 15,000 ליתרת ההלוואה ולכן ההחזר החודשי עולה מעט (בדוגמא הזאת כ-60 שקל בחודש) וגם משלמים לאורך התקופה יותר ריביות לבנק (כ-15,000 שקל)
במילים אחרות - מקבלים כעת 3 חודשים של הקלה תזרימית אבל יש לזה מחיר מבחינת ההחזר החודשי ומבחינת כמה ריביות נשלם לבנק לאורך תקופת המשכנתא.
כמובן שאין כאן נכון או לא נכון בצורה גורפת ואין כדאי או לא כדאי שאפשר להגיד לכולן וכולם. יש פה אפשרות שניתנת וכל אחת ואחד צריכים לחשוב מה יותר נכון עבורן. אם כרגע, בגלל המצב, הדבר הכי חשוב זו הקלה תזרימית אז אפשר לקחת את זה וצריך רק להבין את המשמעויות לאחר מכן ולא לחשוב שמדובר במתנה או הטבה מיוחדת.