עכשיו זה הזמן: רוצו למחזר את המשכנתא

עודכן ב: 16 ספט 2019

איך אנחנו אוהבים להתלונן על הבנקים אה? איזה רווחים הם עושים, כמה ריביות הם לוקחים לנו ולמה לעזאזל עדיין צריך לשלם עמלת פקיד?


הרבה מזה נכון אבל גם לנו יש חלק במשוואה הזאת. בתקופה האחרונה נפתח חלון הזדמנויות פנטסטי לחסוך הרבה כסף. מה זה אומר תכלס? לשלם פחות ריביות לבנקים, להשאיר יותר כסף אצלכם. אז בואו ניקח רגע פאוזה מהקיטורים ופשוט נעשה.





הנה כל מה שצריך לדעת על מחזורים


בתמונה: ילדים שרצים למחזר את המשכנתא שלהם


למה דווקא עכשיו?

מלחמת הסחר של ארה"ב וסין וההחרפה שלה בחודש האחרון גרמו לשינויים מהותיים בתמחור הכסף בשוק ההון. זו לא הסיבה היחידה, גם החשש מהאטה (שלא להגיד מיתון) וסביבת אינפלציה נמוכה הביאו לכך שהמשקיעים פשוט לא מאמינים שתהיה עלית ריבית בקרוב. אם כבר ההפך - הכיוון נראה כרגע לעבר ירידות ריבית. בחודשים האחרונים 22 בנקים מרכזיים ברחבי העולם הורידו ריביות כשהמרכזי והחשוב בניהם הוא כמובן הבנק הפדרלי בארצות הברית.


שימו לב כאן למטה לגרף של תשואת אגרת חוב ממשלתית של ישראל לתקופה של 10 שנים. במידה רבה הגרף הזה מסמל את עלות הכסף של הבנקים.



TRADING ECONOMICS ירידת תשואות האג"ח הובילו לירידה בריביות המשכנתא | מקור:


מה זה אומר מחזור?

מחזור, במובן הקלאסי שלו, הוא בעצם סילוק ההלוואה הישנה ונטילת הלוואה חדשה במקומה. מחזירים כסף ישן ולוקחים כסף חדש. תחשבו על זה הכי פשוט: לקחנו לפני חודש הלוואה של 100 אלף שקל בריבית 5%, היום אנחנו יכולים לקחת את אותה הלוואה בריבית של 3%. כדאי לא? נחזיר את ה-100 אלף לבנק א' וניקח את ה-100 אלף הזולים יותר בבנק ב'. הנה לכם מחזור הלוואה והנה לכם חסכון כספי.


לפעמים גם נרצה לעשות מחזור מנקודת מבט אחרת: להוריד את ההחזר החודשי שקצת מעיב עלינו. במקרה כזה נמחזר את החוב ונפרוס אותו לתקופה ארוכה יותר כך שנחזיר פחות כל חודש (אבל נשלם יותר לאורך כל התקופה). אנחנו יכולים כמובן גם למחזר ולקצר את תקופה ההלוואה (ולהגדיל החזר חודשי).


מה צריך לעשות כדי למחזר?

קודם כל צריכים לבדוק שיש כדאיות. איך עושים את זה? מורידים מאתר הבנק שלכם (או מהמוקד הטלפוני בבנק) דוח שנקרא "יתרות לסילוק". הדוח עם השם הסקסי הזה יכול להראות לנו מה מצבנו הנוכחי במשכנתא. כמה נותר, איזה מסלולים יש לנו, אילו ריביות ולא פחות חשוב - האם וכמה נשלם קנס על פעולת המחזור.


אם הדו"ח הזה גדול עליכם - שלחו אותו ליועץ משכנתא. מרבית היועצים מציעים בדיקת כדאיות בחינם. יכול להיות שהיועץ יגיד - אין מה להתקדם ויכול להיות שהיועץ יגיד לכם שאתם חיביים למחזר.


שמעתי שאנחנו עלולים לשלם קנסות על מחזור משכנתא

בגדול נכון, אתם עלולים לשלם ועדיין לא צריך להיבהל מהקנס. למרות מה שחלק מהבנקאים יגידו לכם, יש הרבה מקרים שאפשר להשיג חסכון אדיר בריביות על אף הקנסות (קנס = עמלת פרעון מוקדם).


עד עכשיו שילמתי את הריביות אז חבל לי למחזר עכשיו

לא ברור מאיפה הגיע המיתוס הזה שמשרת בעיקר את הבנקים. אין כזה דבר לשלם רק את הריביות ואח"כ לשלם רק הלוואה. אם יש לכם ריביות גבוהות וניתן להשיג היום ריביות נמוכות יותר משמעותית - כנראה שווה לכם מאוד למחזר.


#מחזור_משכנתא _ריבית #משכנתא #חסכון

164 צפיות