לא חסרות סיסמאות או הבטחות סביב המונח הזה שנקרא חופש כלכלי והאמת? אין פה כוונה לפזר עוד כמה כאלו. עם זאת, אפשר בהחלט להבין מה המונח הזה כולל ולחשב את הדרך לשם. או במילים אחרות - מה זה אומר חופש כלכלי וכמה כסף אנחנו צריכים כדי להגיע אליו?
ואולי לפני הכל, לפני החישובים, לפני המספרים, חשוב שנברר עם עצמנו האם אנחנו מאמינים שזה אפשרי. האם אנחנו מוסגלים לדמיין את עצמנו בעלי נכסים (נכס פיננסי או נכס פיזי כמו דירה) שיכולים בבוא הזמן להניב הכנסה חודשית ובכך להוריד את התלות שלנו בתלוש השכר. אלו דברים לא פחות חשובים. זה לא אומר שזה יקרה מחר בבוקר אבל האמונה וההבנה שזה יכול לקרות, זה הבסיס להכל.
אוקיי,
אז יאללה בואו נתחיל ונפרק את ל-4 שלבים עיקריים
שלב #1: מה המספר שלכם?
בגדול, בואו נחשוב על מה זה חופש כלכלי עבורכם. תחשבו על סכום חודשי שאם תקבלו אותו כל חודש
אתם לא ממש צריכים לדאוג מעבודה וכדומה. יש כאן את הגישה הצרה ואת הגישה הרחבה.
הגישה הצרה, שאולי נקרא לה בטחון כלכלי באה ואומרת תנו לי מספר שיספיק לקיים אתכם
בצרכים הבסיסיים והראשוניים, כמו - דיור, חשבונות, אוכל, ביטוחים וכדומה.
הגישה הרחבה, שאולי נקרא לה חופש כלכלי רוצה שנדבר על יותר מזה, שנעלה שלב בפרמידה של מסלאו
ונדבר גם על הרצונות / לייפסטייל וכדומה. קחו בחשבון גם בילויים, טיולים, חול, רכב וכדומה.
המשימה של המייל הזה היא שקודם כל תבחרו גישה ואז כמובן תגיעו למספר שלכם.
חשוב להגיד, קשה כמובן להגיע למספר שהוא ברזל והוא מדוייק ואמיתי ואולי גם לא צריך לנסות.
תעשו חשבון, תבדקו את ההוצאות שלכם היום ומשם תנסו לדייק את זה.
למשל, אופציה 1 - אנחנו מוציאים היום 15K בחודש כולל הכל? זה המספר שאני ארצה לשים על שולחן הניתוחים ולחשב, כמה כסף אני צריך שיהיה לי כדי שאוכל לקבל ממנו 15K כל חודש.
או למשל, אופציה 2 - אנחנו מוציאים היום 15K כולל הכל, אבל בגלל שאנחנו מדברים על מספר עתידי
(נניח שאנחנו שואפים למשל להגיע לשם עוד עשור או שניים) אני רוצה לחשב לפי 20,000 או 25,000 (דוגמא כן?)
הגישה הצרה תבוא ותגיד, סבבה, אנחנו מוציאים 15K כולל הכל אבל השכירות וההוצאות הקריטיות זה 10K
ולכן אני אחשב לפי המספר הזה.
שלב #2: מה השווי הנקי שלכם?
עכשיו הגיע הזמן לחשב את השווי הנקי שלכם.
מה זה אומר? (דיר באלק, לא להיבהל ממילים אפורות)
זה אומר שלוקחים את כל הנכסים שלכם ומזה מורידים את כל ההתחייבות שלכם.
עדיין פה?
יופי. קדימה, דוגמא
פותחים אקסל ובעמודה אחת רושמים את כל הנכסים שלנו.
(דירה, השקעות, קרנות, קופות כספים בעו"ש, פקדונות וכדומה)
למשל:
יש לי 200K בתיק השקעות
יש לי 100K בגמל להשקעה
יש לי קרן השתלמות 100K
יש לי דירה ששווה 2M
סך הכל: 2.4M
עכשיו אני עובר לעמודה אחרת
ורושם את כל ההתחייבות שלי
יש לי משכנתא של 850K
ויש לי הלוואה אחרת של 50K
סך הכל 900K
מתוך זה אני מבין שההון העצמי הנקי
הוא חיובי ועומד על כ-1.5M מיליון שקל
(נכסים פחות התחייבות)
מה זה בעצם אומר? אם אנחנו מוכרים את הדירה, מנזילים את כל ההשקעות של ובמקביל סוגרים את כל ההלוואות יישאר לנו ביד 1.5M.
זה המספר שאתם צריכים להוציא עבורכם. מה ההון העצמי הנקי שלכם?
(ובמילים האחרות - מה השווי הנקי?)
אם ההון העצמי הוא שלילי, זה אומר שיש יותר הלוואות מאשר נכסים זה מצב שבהחלט צריכים לטפל בו לפני שאנחנו מתקדמים הלאה.
אז עכשיו אתם יושבים עם אקסל, אוספים את כל הנתונים שלכם ובודקים מה השווי הנקי שלכם ורק אז עוברים לשלב הבא.
(**אגב, בשלב זה אני מתעלם מהפנסיה שהיא כמובן נכס חשוב ואולי אפילו גדול מאוד אבל זה נכס שהוא לא נזיל עד גיל פרישה ואם אנחנו שואפים להגיע לעצמאות כלכלית לפני גיל פרישה אז אנחנו לא יכולים להישען עליו ולכן אני כרגע מתעלם מזה.
שלב #3: מספר הזהב שלכם
בואו נחבר בין שני החלקים. מצד אחד - חישבנו את הסכום החודשי שאנחנו רוצים ושואפים
מצד שני - חישבנו מה השווי הנקי שלנו. ועכשיו צריך לתרגם את הפער בניהם.
אנחנו יכולים עכשיו לחשב מה הסכום שאנחנו צריכים שיהיה לנו ביד כדי שיאפשר לנו רמת מחייה כמו שהגדרנו בשלב 1. או במילים פשוטות - אם הגדרנו שאנחנו רוצים 15K חודשי, איזה סכום אני צריך שיהיה לי ביד. ואחר כך, נשווה לאיפה שאנחנו עומדים כעת.
פשוט לא?
אז האמת שכן.
הכירו את חוק ה-300 או את חוק ה-4% שעוזרים לנו להגיע לחישוב הזה בקלות. נניח ובשלב א' חישבנו את הסכום החודשי ויצא לנו 15,000 שקל בחודש - כעת נכפיל את הסכום הזה ב-300 (יאללה לפתוח מחשבון) והנה הגעתם ל-4.5 מיליון שקל.
המשמעות: אם יש לנו 4.5 מיליון שקל, שיודעים לעשות תשואה שנתית של 4% (הנחה סבירה) אז 4% מתוך 4.5 מיליון
זה יוצא 180 אלף שנתי, תחלקו ב-12 והנה קיבלתם 15,000 חודשי.
כלומר, במציאות של 4.5 מיליו שקל שיודעים לעשות תשואה של 4% בשנה בטווח הארוך,
ניתן לחיות רק על הרווחים ובלי לנגוס בקרן. נחמד לא?
מצד אחד כן, מצד שני זה נשמע גדול!
אבל ברגע שמבינים שהחישוב פשוט אפשר ממש להצמיד למנגנון הזה דברים ספציפיים.
הרי אם אנחנו מוציאים על דיור
5,000 שקל בחודש כפול 300= 1.5M.
1.5 מיליון שקל בשביל לכאורה לממן את הוצאות הדיור מההון הנקי שלנו ולא דרך תלוש.
הרי אם נטפליקס עולה 30 שקל כפול 300 = 9,000. (נו, סתם דוגמא)
ועד דרך להסתכל על הדברים כדי להבין שלאט לאט אנחנו מתקדמים. הנה עוד משהו שאפשר לחשב
נניח ונפרוש ממש עכשיו ולעזאזל הכל, לכמה זמן ההון העצמי הנקי שלנו יספיק לנו?
אז נניח שחישבתם ויש לכם 500 אלף הון עצמי נקי ונניח שהמספר החודשי שלכם הוא 15K
אז זה בעצם אומר שיש לכם 33 חודשים, כמעט 3 שנים שכבר הצלחתם לצבור עבורכם.
אם תרצו, צברתם 3 שנים שאתם לא חייבים לעבוד וככה אפשר לחלק את זה למנות קטנות -
עכשיו אנחנו שואפים להגיע ל-4 שנים, אחר כך ל-5 שנים ואז להתקדם ל-10 :)
שלב #4: הפקדות, תשואה ואופק חיובי
רגע לפני שלוחצים איקס פה למעלה ואומרים לעצמנו שזה היה תרגיל נחמד וממשיכים הלאה
חשוב להגיד 3 דברים חשובים
1.
מה זה בעצם עצמאות כלכלית? זה בטח לא אפס או אחד. על המושג החמקמק הזה יש ציר שלם של אפשרויות.
הרי אם השווי הנקי שלכם הוא 1M זה ממש יפה. ואפשר לעבוד ולתכנן כדי להגיע ל-2M ואז אולי אין לנו 4.5M
אבל יש לנו "חצי" חופש כלכלי וזה הישג לא קטן בכלל!
2.
נראה לי שברגע שיש מספר, אז אנחנו נתקרב אליו יותר מאשר פשוט לא לדעת אותו.
וכמובן, ככל שאנחנו מסתכלים עליו בגיל צעיר יותר ומתחילים לפעול אז יש לנו יותר זמן להצמיח את הכסף
וזמן חברים הוא פרמטר קריטי וחשוב! (מוזמנים לראות את הסרטון הזה) וזה מוביל אותי לנקודה הבאה.
3.
לא דיברנו על הפקדות ותשואה. וזה חלק פאקינג משמעותי, הרי אם יש לי קרן השתלמות שיש בה
היום 100K אבל אני מפקיד אליה כל חודש לצורך הדוגמא 1,500 שקל. אז בהנחת תשואה של 5% בעוד 10 שנים
יהיה שם כבר כמעט 400 אלף שקל.
ואם אני מחזיק דירה שיש עליה משכנתא של 1M אז כנראה עוד 10 שנים יהיה עליה פחות.
ובתקווה שעוד 10 שנים ערך הבית, יעלה ואז השווי הנקי שלי עלה משמעותית (ערך הנכס עלה, ערך ההתחייבות ירדה)
והתזרים הוא המלך. אם אני בתזרים חיובי ואני יכול להפקיד כל חודש 1,000 שקל לקופת גמל להשקעה או לכל השקעה אחרת , אז בעוד 10 שנים בהנחת תשואה של 5% יהיה שם עוד 150K ברוטו והנה פתאום כשאני מתכנן קדימה אני יכול לראות אופק.
ואולי זו המטרה
לתכנן, לצמוח ולהגיע ליעד
בהצלחה :)
** אגב, רוצים לדעת איך עשיתי את כל החישובים האלו של כמה יהיה לי בעתיד? או כל מיני חישובים מגניבים לתכנון פיננסי - קבלו הצצה למחשבונים שלי :)