כולנו מדקלמים את "העובדה" הזאת שאין מה לעשות, בשנים הראשונות של המשכנתא משלמים רק ריבית ורק אחר כך מתחילים "לנגוס" בקרן. הגיע הזמן לנפץ את המיתוס הזה.. זה לא חייב להיות ככה וזה תלוי מאוד לאיזו משכנתא נכנסתם. יש נתון חשוב שיכול לספק תשובה מהירה לשאלה הזאת
בתחילת התקופה כמובן, יש תשלומי ריבית גבוהים כי סכום המשכנתא עדיין גבוה אבל אם נכנסנו לעסקה הגיונית ולא כזאת שגדולה עלינו, אם קבענו החזר חודשי נכון – אין סיבה שלא נתחיל לשלם חלק נכבד מההלוואה כבר מהחודש הראשון.
מאחורי הקלעים של ההחזר החודשי
מה מהכוונה מאחורי הקלעים? ההחזר החודשי שלנו בנוי גם מתשלומי קרן, כלומר התשלום שנוגס בההלוואה עצמה, וגם מתשלום ריבית, כלומר תשלום שהולך לפח או יותר נכון לקופת הבנק על כך שהוא "השכיר" לנו כסף.
נניח ויש לנו החזר חודשי של 4,000 שקלים, ברור הרי שלא כל הסכום הולך כדי להקטין את סכום ההלוואה וחלק ממנו הולך לבנק. השאלה הגדולה היא כמה מתוך ההחזר החודשי הזה נוגס בהלוואה (כלומר משרת אותנו) וכמה הולך לפח (כלומר משרת את הבנק). התשובה לשאלה הזאת עשויה גם להצביע האם נכנסתם למשכנתא נכונה ויעילה עבורכם או לכזאת שאולי מותחת אתכם ותגרום לכם לשלם המון כסף לבנק.
הנה דוגמא אחת לזוג שלקח משכנתא בגובה מיליון שקלים ויכול היה לשלם 5,400 שח בהחזר החודשי אל מול זוג אחר שלקח גם הוא מיליון שקל במשכנתא ויכול היה לשלם 4,400. איך ההחזר החודשי נראה מאחורי הקלעים בשני המקרים?
כלומר בדוגמא הראשונה, יותר מחצי מההחזר החודשי שלנו הולך לפח ולא כדי לנגוס בהלוואה. בהלוואה כזאת המיתוס שלפיו בהתחלה משלמים בעיקר ריבית הוא נכון. אחרי שנה שילמנו לבנק 52 אלף שקל – רק 22 אלף הלכו כדי לצמצם את החוב ו-30 אלף הלכו לפח. בדוגמא השניה מאידך פחות מ-40% מההחזר שלנו הולך לפח בעוד 60% הולך כדי להקטין את החוב ואחרי שנה הצלחנו לצמצם אותו ב-37 אלף שקל.
הבדלים כאלו כמובן יוצרים פערים אדירים באיכות המשכנתא שלנו ובעיקר בכמה כסף נשלם לבנק על כך שהוא העמיד לנו את ההלוואה הזאת. הטבלה כאן מדברת בעד עצמה (ובעד 290 אלף שקל!!)
אל תבינו לא נכון, זה לא אומר שאתם חייבים להגדיל את ההחזר החודשי שלכם לטובת המשכנתא אבל זה כן אומר שאתם צריכים לדעת איפה אתם נמצאים במשוואה הזאת ולשקול האם תרצו/כדאי להמשיך.
השורה התחתונה
כאמור, המבט הזה אל מאחורי הקלעים של ההחזר החודשי יכול לגלות לכם בצורה די טובה לאיזה הלוואה נכנסתם. אין כאן שחור ולבן אבל לטעמי, אם אתם נמצאים בצד שמשלם יותר מ-50-55 אחוז מההחזר החודשי על ריביות, אולי כדאי לעצור ולהבין את המשמעות ובמקרה הצורך גם לחשב מסלול מחדש. בהחלט יכול להיות שעדיין כדאי להמשיך כי אנחנו יודעים שבמהלך הדרך אנחנו נקבל סכומי כסף משמעותיים ואנחנו נקטין את הלוואה או כי אנחנו מתכננים למכור בעתיד הקרוב וכדומה.
ומה זה אומר לחשב מסלול מחדש? אולי לבנות את המשכנתא באופן שונה ולשחק קצת עם המסלולים והתקופות או אולי פשוט להבין שאנחנו נכנסים להלוואה שעלולה להיות גדולה עלינו. ***
מתכננים לקחת משכנתא בשלושת החודשים הקרובים? תרימו טלפון ונעשה את התהליך הזה ביחד