כל החוקים שישפיעו על הכסף שלכם בשנת 2018

עודכן ב: 7 ינו 2018

זהו, שנת 2017 אוטוטו נגמרת. מי ייתן ושנת 2018 תהיה שנה פיננסית מוצלחת במיוחד... בדרך לשם, הנה החוקים והתקנות שייכנסו לתוקף בהדרגה במהלך השנה ואתם באמת חייבים להכיר


עשו לייק לעמוד הפייסבוק וקבלו את הטיפים וכללי זהב על הכסף של החיים עצמם


לוקחים משכנתא? הבנקים יתחייבו לכם לריביות ל-24 יום

היום התהליך מתנהל ככה שהולכים למספר בנקים, עושים סקר שוק ומקבלים הצעות מהבנקים – מה שמכונה אישור עקרוני. האישור הזה הוא בעצם מסמך שהבנק אומר לנו – אני מוכן להלוות לך 700 אלף שקל לדוגמא, במסלולים האלו, בריבית 3% אחוזים. האישור הוא גם התחייבות של הבנק לקבע לי את הריבית שהוא הציע ל-12 יום. תנאי השוק בינתיים השתנו? אם אתם לוקחים ב-12 יום האלו אתם לא נפגעים


ראיינו אותי בדיוק על הפוסט הזה ב-103 בתוכנית "איפה הכסף" - מוזמנים להאזין

אבל מהרגע שקיבלנו את המסמך הזה השעון מתחיל לתקתק. כי ב-12 יום האלו אנחנו גם צריכים לקבל החלטה על ההצעה המועדפת וגם לבצע לא מעט משימות בירוקרטיות כמו לבצע שמאות לדירה, חתימת נוטריון, ביטוחי חיים ומבנה ועוד ועוד. אגב אם שאלתם, מדובר ב-12 ימים קלנדרים ולא ימי עסקים. אין ספק שפרק הזמן הזה באמת קצר והחל מפברואר 2018 הוא יוכפל ויעלה ל-24 יום. לכם זה נותן יותר זמן להשוות בין ההצעות ויותר זמן לכל הסידורים הבירוקרטיים שהמשכנתא דורשת. נקווה שהבנקים לא ינצלו את ההוראה החדשה להעלות במעט את הריביות שכן כעת יהיה עליהם כאמור להתחייב לגובה הריביות לפרק זמן ארוך יותר


הנחה בדמי הניהול בפנסיה? מעכשיו ל-5 שנים

כמו בכל עסק, גם סוכני הפנסיה וחברות הביטוח לפעמים מפתים אותנו לרכוש את המוצר שלהם (הצטרפות לקרן פנסיה) באמצעות הנחות, ואם להיות יותר ספציפיים - הנחות בדמי הניהול שאנחנו משלמים להם. כיום, כאשר חוסך מקבל הנחה בדמי ניהול, תוקף ההנחה יהיה לפחות לשנתיים. מה קורה אחר כך? אנחנו לא ממש עוקבים ומבחינים בשינויים אך ברשות שוק ההון וחסכון ראו שישנם יותר מדי מקרים שלאחר השנתיים האלו דמי הניהול מזנקים


החל מאפריל 2018 תכנס הוראה חדשה שקובעת שההנחה בדמי הניהול חייבת להשמר לפחות 5 שנים. אם עברתם מקום עבודה בתקופה הזאת ובמקום העבודה החדש המעסיק מציע דמי ניהול פחות טובים - על קרן הפנסיה לשמור לכם עדיין את דמי הניהול של המעסיק הקודם. עם זאת, כדאי לדעת שאם הפסקתם להפקיד כסף לקרן למשך חצי שנה או שמשכתם חלק מהכסף של הפנסיה (לא כל כך מומלץ בלי קשר) יש לקרן הפנסיה אפשרות להעלות לכם את דמי הניהול


תקרת ריבית גם להלוואות בבנקים

בסוף 2017 נכנס לתוקפו התיקון של חוק "אשראי הוגן" - בעצם חוק שקובע ריבית מקסימלית בהלוואה. גם לפני התיקון החדש היתה קיימת הגבלה על גובה הריבית - רק בגלל שהחוק היה מיושן ממש אז תקרת הריבית היתה נמוכה מדי (פחות מ-8%) ואבסורד גדול יותר - החוק לא חל על הגופים המלווים הכי גדולים במשק - הבנקים וחברות כרטיסי האשראי


אז התיקון החדש אומר שגוף שנותן הלוואה לא יוכל לגבות ריבית גבוהה מריבית המקסימום שתעמוד על ריבית בנק ישראל (כיום על 0.1%) בתוספת 15%. למה פלוס 15%? האם זה לא גבוה מדי? שאלות טובות ששוות פוסט נפרד אבל הבשורה הגדולה של החוק היא שהחל מחודש נובמבר 2018 גם הבנקים וחברות האשראי כפופות עליו. על פי נתונים של בנק ישראל בין 4%-5% מההלוואות שהעניקו הבנקים ניתנו בריבית של מעל 15% (5% מסך האשראי הצרכני זה בערך 8-9 מיליארד שקל הלוואות). מה קורה למי שנותן הלוואה מעל התקרה המותרת בחוק? אם הוא נותן מעל 15% הוא צפוי לקנוס ועיצומים. אם הוא ייתן מעל 30% (הכוונה היא כמובן לשוק אפור) אזי העונש הוא פלילי ומגיע עד ל-3 שנות מאסר


פנסיה חובה לעצמאים - עכשיו גם עם קנסות

החל משנת 2017 כל עצמאי מחויב להפקיד לפנסיה. חובת ההפקדה מחושבת בשתי מדרגות: 4.45% על מחצית מהשכר הממוצע ו-12.55% בגין החלק מעל מחצית השכר הממוצע ועד לגובה השכר הממוצע. אפשר כמובן גם להפקיד על שכר גבוה מהשכר הממוצע אבל כאן כבר לא מדובר בהפקדה מנדטורית

החל מ-2018 רשות המסים ורשות האכיפה והגביה גם מתחילים לאכוף את החוק. וכעת, אחת לשנה, יגבשו הגופים רשימה של עצמאים שלא הפקידו לחיסכון פנסיוני. עצמאי שלא יפקיד לחיסכון פנסיוני ייקנס ב-500 שקל


עוד משהו שקורה ב-1 בינואר 2018: מס החברות בישראל יורד מ-24% ל-23%. האם הרפורמה של טראמפ תביא לירידה נוספת במס החברות בישראל? תקציב המדינה ל-2019 כנראה יספק תשובה לשאלה הזאת


#פנסיה_לעצמאים #אישור_עקרוני #אשראי_הוגן #תקרת_ריבית #דמי_ניהול