תכנון פיננסי למשפחה: ביטוח חיים קצת אחר

נשים את זה על השולחן כבר בשורה הראשונה: זה לא נושא שכיף לדבר או לכתוב עליו.


ובכל זאת

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים החשובים בסל הביטוחים של המשפחה והוא חלק חשוב מתכנון פיננסי מקיף . הוא הופך להיות קריטי כאשר יש אנשים בתא המשפחתי שנשענים על ההכנסות שלנו. קחו משפחה עם שלושה ילדים שבה כל אחד מבני הזוג מביא הביתה 10,000 שקל נטו. חלילה במקרה ו... כאשר אין הגנה מספקת אז המשמעות היא שההכנסות של משק הבית נחתכו והצרכים נשארו (כמעט) כמו שהיו.


אחד ממקורות ההגנה הבסיסיים ביותר שקיימים בנושא זה הוא דרך החיסכון הפנסיוני. בין אם דרך קצבת שארים בקרן הפנסיה או כביטוח חיים בביטוח המנהלים. אם עשיתם תכנון פנסיוני נכון, בחרתם גם מסלול ביטוחי שמתאים לצרכים שלכם וכזה המכסה את השכר שלכם.


ועדיין, אנשים רבים בוחרים להוסיף ביטוח חיים חיצוני לקרן הפנסיה. לפעמים לא כל רכיבי השכר שלנו מבוטחים בפנסיה, לפעמים מדובר בעצמאיים שמפקידים לפנסיה הפקדות נמוכות שלא תואמות את השכר שלהם ולפעמים כי רוצים עוד הגנה חיצונית.


הדרך השכיחה לעשות את זה עד היום הייתה לרכוש ביטוח חיים שמתקבל בסכום חד פעמי. לרכוש לדוגמא מיליון שקל ביטוח וזה הסכום שיתקבל חלילה במקרה של פטירה מוקדמת.


הנקודה היא שהדרך הזאת שהיא הכי פשוטה והכי מובנת לא תמיד מתאימה לכולם ומה גם שבגילאים מתקדמים יותר הפרמיה כבר מטפסת ויכולה להגיע למאות שקלים בחודש. מה גם שהרבה פעמים אנשים רוכשים מיליון שקל כי זה נשמע הרבה וזה סכום עגול אבל מאחורי זה אין באמת בירור צרכים של איזה סכומים אנחנו רוצים לקבל ומתי.


כעת חברות הביטוח מתחילות לשכלל מעט את שוק ביטוחי החיים ולאפשר התאמה טובה יותר לצרכים וליכולות של הציבור. לצד האפשרות לרכוש ביטוח חיים בסכום חד פעמי נוספה לאחרונה אפשרות אחרת - לרכוש ביטוח חיים שמשלם את סכום הביטוח כהכנסה חודשית. כלומר לא מתקבל סכום פעמי גדול אלא ממש סכום חודשי שאותו מגדירים מראש.


אני לא חושב שצריך לדבר במונחים של טוב יותר או שווה יותר אלא במונחים של התאמה - מה יותר מתאים לכם? לכל אופציה כזאת יש יתרונות וחסרונות. נתן פה מספר מאפיינים של הביטוח הזה:


סכום הביטוח הולך ופוחת בצורה אוטומטית

יכול להיות שתקראו את זה ותגידו למה שאני ארכוש סכום ביטוח שהולך ויורד. התשובה היא שלרוב עם השנים הצורך הביטוחי הולך ויורד. אם יוסי רוצה לרכוש ביטוח חיים של 1 מיליון כי כעת יש לו ילדים קטנים והוא חישב שזה סכום שיאפשר להעניק למשפחתו סכום חודשי של 5,000 שקל במשך 25 שנה מהיום (עד שהילדים יהיו גדולים), אז ברור שבעוד 15 שנים אין לו כבר צורך באותו מיליון שקל (הילדים כבר בני 15 וכעת רוצים לתמוך בהם רק ל-10 שנים). במתמטיקה פשוטה, כעת הצורך של יוסי לביטוח ירד ל-5,000 שקל למשך 10 שנים. אז הנה כעת לאחר החידוש, הוא יוכל לרכוש ביטוח שמשלם 5,000 שקל למשך 25 שנה. עברה שנה? עכשיו סכום הביטוח מספיק ל-24 שנים, כלומר סכום הביטוח קטן ב-60 אלף שקל בצורה אוטומטית. (5,000 שקל * 12 חודשים).


הפרמיה החודשית עולה בצורה מתונה יותר

הרי אם סכום הביטוח בדוגמא שלנו יורד ב-60 אלף כל שנה אז בעוד 10 שנים יוסי ישלם על סכום ביטוח נמוך יותר בכ-600 אלף שקל ולכן הוא כמובן צריך לשלם פרמיה נמוכה יותר. מצד שני, אחד הפרמטרים העיקריים בקביעת מחיר הביטוח הוא הגיל (הפרמיה עולה ככל שהגיל עולה) ואם יוסי שלנו היה בן 35 בעת תחילת הביטוח כעת הוא בן 45 וכל שקל ביטוח עולה לו יותר. איך נראית התפתחות הפרמיה לאורך שנים מול ההתפתחות בביטוח חיים רגיל? טוב ששאלתם. הנה השוואה בין ביטוח חיים רגיל לבין ביטוח חיים שמתקבל בצורה חודשית:




חשוב להגיד, אל תחשבו שיש פה מתנה או הוזלה. ההבדלים הקריטיים נובעים פשוט כי בגיל 50 יוסי עדיין משלם בביטוח הרגיל על סכום הביטוח שאיתו הוא התחיל. בביטוח עם סכום חודשי סכום הביטוח פשוט יורד. כלומר פשוט קונים פחות ביטוח אז משלמים פחות ביטוח.


מתי ביטוח עם סכום חודשי יכול להתאים?

ביטוח עם סכום חודשי מאפשר וודאות גבוהה יותר להתנהלות שוטפת. בביטוח החיים הרגיל, משפחות עלולות לקבל לידן סכום כספי גבוה ולעשות בו שימוש לא נבון ובעצם לפגוע באפשרות להישען על הכסף לאורך תקופה ממושכת כפי שהיה בתכנון בעת רכישת הביטוח.


כמו כן ביטוח עם סכום חודשי יכול להוות השלמה לקצבת שארים לקרן הפנסיה. קצבת השארים בקרן פנסיה משלמת קצבה לילדים עד גיל 21 ובהגיעם לגיל 21 מפסיקה לשלם. בעולם של היום התמיכה בילדים לא בהכרח נפסקת בגיל הזה ואם המשפחה רוצה לבטח המשך תמיכה וקיום אז מדובר באפשרות לא רעה. הביטוח הזה יכול להתאים גם לעצמאיים שאינם מפקידים הפקדות שתואמות לשכר שלהם ואז נפגעים בהיקף הכיסוי הביטוחי. ניקח לדוגמא עצמאי עם הכנסה ממוצעת של בערך 15,000 בחודש. נניח והוא מפקיד לפנסיה 1,000 שקל בחודש. חלילה במקרה ו... קצבת השארים המלאה תעמוד על כ-6,250 שקל. ברור שיש פער ביטוחי שצריך להתייחס אליו (אגב, מומלץ פשוט להגדיל את ההפקדות לפנסיה אך עצמאיים רבים נרתעים מכך).


מתי ביטוח עם סכום חודשי עלול לא להתאים?

רבים רוצים לרכוש רובד ביטוחי נוסף מחוץ לקרן הפנסיה המשלמת קצבה חודשית במקרה פטירה בגלל היכולת לקבל סכום חד פעמי גבוה שיכול להתאים ולאפשר גמישות בניהול הפיננסי של המשפחה (למשל לסגור הלוואות צרכניות קיימות, תמיכה בילדים כסכום חד פעמי ועוד הרבה אפשרויות).


לתוך המשוואה הזאת יש להביא בחשבון כי לכל משפחה בישראל שיש לה משכנתא, יש לה גם ביטוח חיים למשכנתא שכן הבנק מחייב זאת. בעת פטירה חלילה מי שמקבל את סכום הביטוח הוא אמנם הבנק אך הוא מוחק את חוב המשכנתא יחד עם ההתחייבות החודשית.